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河南万能的“装修贷”：高息买房、贷款上班
来源｜大猫真探社
消费贷，能买房？

最近，在河南濮阳，不少人发现，自己买房的贷款，居然从房贷“变成”了消费贷。

事情还得追溯到2021年。

2021年，林女士贷款60万买了一套二手房，中介帮忙办的，放款也算顺利，放款银行是台前农村商业银行，之后林女士顺利还贷，到今年已经还了2年多了。

咋发现的呢？

今年存量房贷利率下调，自己5.95%的高利率，按理说该下调到5年期的LPR，也就是4.2%，但是，一直没有调整，林女士就找银行了，然后就发现了自己的贷款性质，从房贷“变成”了消费贷。

当然其实，贷款性质没变，一直是消费贷，名义是装修住房。

然后，就开始互相扯皮了。

银行方面说，林女士从一开始就知情，因为贷款需要面签，用途不对，银行也不可能贷出来。

但是，林女士称，当初贷款的时候，银行和中介给她的事空白合同，金额和用途都没写。

事情陷入到罗生门。

房贷和消费贷差了多少钱呢？

以林女士的60万计算，就按短期的10年来计算，利率5.95%，等额本息下，月供6646元，利息总额是19.75万，累计还款79.75万；而4.2%的利率，月供6132元，利息总额13.6万，累计需还款73.58万。

差距大约是本金的10%。

而类似的事情还发生在濮阳的2家银行10多家支行，以及40多位贷款人，而不少贷款人的贷款本金，超过百万元，而利息损失大约是10万多。

前一阵子，贷款上班的事儿，闹得轰轰烈烈（点击下划线查看原文），员工为公司贷款，就是以装修贷的名义，而且涉事的郑州农商银行，也是出自河南省农信社。

与贷款上班的一边倒支持贷款人相比，现在的事情闹到了网上，不管业主还是银行，都有自己的支持者。

有人认为，业主是真的不知道自己贷款性质吗，未必，只是现在贷款有了优惠制度，才想起要薅羊毛，所以才反水闹了起来。

但，消费贷的利率也不低，5.95%，还有人的签约利率近7%，如果说是为了规避利率，从而选择将房贷签约成消费贷，似乎说不通。

也有人说，本来1-5年左右的装修贷，被放款20年，你说穷吧，贷近百万装修，你说富吧，要还20年，这明显不符合常理，银行自然是知道贷款用途不对还批款，自然属于违规放贷。

银行为啥这么搞呢？事情还得从2021年讲。

那时候，房地产市场还不错，银行还是能接单到手软，但是房贷额度有限，原来年中、年底才会发生的贷款紧缩，开始多了起来，批贷时间明显延长，不少银行的放款周期延到俩仨月甚至更长。

在哪个时候，银行并不是不想放款，是没有额度放款。

同时，如果还想赚这份钱的话，那么就得从其他方面入手，消费贷、经营贷，就是最容易被盯上的贷款品种。

因为，这俩的周期虽然没有房贷那么长，但是如果有房子做抵押，就可以拉长。

铤而走险的不少，所以当年监管部门开出的罚单也不少。

当然，多出来的那点利息，其实还是小意思。

改变贷款用途本身，它就不合规，最大的风险就是监管风险，而个人可能承受最坏的结果就是抽贷。

其实在更早的时候，就流行过一股风潮，经营贷购房，地下有不少产业链，尤其是在一些高房价城市，新房二手房价倒挂，产生了炒房冲动，不少人就是看到经营贷眼热。

而且，那时经营贷与房贷相比，确实比较低，牟利空间更大。

后来，监管专门有相关的自查通知下发，严查房抵经营贷。

那时，就有不少被查到的业主，被抽贷了，贷款立即到期。

而现在，消费贷正是宽松的时候，各种促销费，消费贷的利率也有所下滑，甚至低于LPR的4.2%，为的就是扩大消费。

消费贷用来买房，虽然也是消费，但是性质上，仍然属于违规，而且，现在买房的，可以说都是刚需，一旦被抽贷，那么意味着购房成本大大增加。

根据目前的信息来看，银行给出的方案是变更利率：要么选为期两年的LPR，要么选整个合同期的LPR+80BP，目前是5%。

只不过，不论那种方案，都没法真正地跟房贷接轨了。

至于屡屡被挪用的装修贷款，还真得被管管了。