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财经问道丨网络小贷出新规 监管迎来大不同
聚焦网络小贷新规

编者按

近年来，网络小额贷款业务迅速发展，但因行业整体处于良莠不齐、泥沙俱下的状态，部分机构经营管理粗放、侵害消费者权益的案例时有发生。针对于此，中国银保监会会同中国人民银行日前就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）公开征求意见，拟在业务准入、业务范围、贷款用途、消费者保护等方面作出明确规定。接受中国经济时报记者采访的专家均表示，此举将有力约束机构行为，防范相关金融风险。

■中国经济时报记者 孙兆

11月上旬，中国银保监会会同中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），向全社会征求意见。该《办法》的发布旨在规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务规范健康发展。

接受中国经济时报记者采访的多位业内人士表示，《办法》的出台意味着对网络小额贷款业务的监管将向银行监管看齐。同时，《办法》还有利于防范小贷公司跨区经营带来的底层风险，有利于改善此前不同地方金融监管存在“监管洼地”的局面，提升网络小贷的整体门槛，对打击投机炒作、监管套利等行为具有强大的约束力。　

新规出炉 “紧箍咒”渐牢

根据央行数据显示，截至2020年9月末，全国共有小额贷款公司7227家。其中，核批经营可以开展网络小贷业务的有249家。

关于“网络小贷”这一经营资质的源头，可以追溯到2015年十部委下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定，“网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。”在功能定位方面，小额贷款公司发放网络小贷应当遵循小额、分散的原则，符合国家产业政策和信贷政策，主要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象，践行普惠金融理念，支持实体经济发展，发挥网络小额贷款的渠道和成本优势。

随着互联网技术的发展，网络小贷公司凭借场景、流量、数据和全国展业的优势，通过助贷和联合贷款让互联网贷款“屡创新高”。为了规范互联网贷款的发展，业界一直呼吁制定全国性的网络小贷监管办法。

“近年来，市场对小额贷款的需求明显增多，促进了网络小贷的快速发展，推出监管细则是必要之举。”首都经贸大学工商管理学院讲师肖旭则对本报记者说。

此次引起市场热议的《办法》，共七章四十三条，分为总则、业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理、法律责任、附则。其中的每一条对于网络小贷行业来说，都可谓是一记“重拳”，而随着监管的篱笆逐渐筑牢，网络小贷行业的“紧箍咒”也在渐渐变紧。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对本报记者表示，此次《办法》发布的意义重大，《办法》从全国层面对网络小贷开展了全面、系统的梳理，从股东、注册资本金、地域范围、平台资质等对网络小贷提出了较高的准入门槛要求，对网络小贷在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等进行了详细规范，划定了若干红线。

“《办法》的发布无疑是监管部门补齐短板的又一有力举措。《办法》与此前出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相呼应，对规范、净化互联网贷款具有里程碑式的意义。”浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南对本报记者说。

李庚南表示，依托互联网的网络贷款，无疑是对传统信贷模式的一种突破，大大提升了融资的便利度。但同时，在暴露出诸多规范性问题的同时，也存在一些潜在的风险，这不仅对放贷者的风控模式、水平形成挑战，也使借款人面临较大的风险。

“由于准入门槛低，网络小贷行业鱼龙混杂，良莠不齐。其间，滋生了‘套路贷’‘断头贷’以及恶意催贷等违法违规行为，破坏了网贷生态。所以，《办法》的出台非常及时，必将对网络小贷行业产生深刻影响。”李庚南说。

今年以来，随着联合贷款业务信用风险的上升，中国人民银行、中国银保监会等监管部门也在加强对商业银行互联网联合贷款业务的监管。中国人民银行副行长范一飞在此前出席活动时公开表示，下一步，央行要加强宏观审慎管理，建立商业银行互联网联合贷款专项统计制度，将该类业务纳入商业银行宏观审慎评估，将符合条件的互联网企业纳入金融控股公司监管，要加强功能监管。