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染上新冠肺炎,“百万医疗险”赔不赔?健康险蛋糕2万亿?这篇文章都说清楚了 北京企业网站建设 网站制作 北京做网站公司
发布时间:2020-02-25 12:52:00 作者:北京网站建设 来源: 浏览次数:38次

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染上新冠肺炎,“百万医疗险”赔不赔?健康险蛋糕2万亿?这篇文章都说清楚了
每经记者:涂颖浩 每经编辑:易启江,段炼

一场突如其来的新冠肺炎疫情,让每一个人都开始沉重的思考,面对疫情,我们该如何避险?

从历史经验来看,疫情爆发往往有助于公众保险意识提升,疫情过后常会迎来健康险类保障产品销售的报复性增长。

新冠肺炎疫情发生之后,中国银保监会副主席梁涛也建议,消费者可以结合自身的支付能力或者需要,通过购买医疗险保障更大疾病范围的医疗费用支出,或者通过购买重大疾病保险或者寿险等产品,保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失等。

由银保监会牵头研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出,到2025年健康险市场规模超过2万亿元。而2019年健康险市场规模为7066亿元,这意味着,在下一个六年里,健康险市场将增长两倍!

健康险扩展责任范围应对疫情

根据保险责任来划分,健康险包括重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等,此次在疫情中发挥作用的是较为成熟的重疾险和医疗险两大产品。

健康险在疫情中能发挥什么作用呢?据悉,对于新型冠状病毒感染肺炎这类保险责任,一般而言,理赔的主要是医疗险,包括现在热销的百万医疗险;此外,以死亡为给付条件的保险也会赔付。

对于重大疾病保险而言,由于新冠肺炎目前尚不在市面上任何重疾险病种列表中,根据保险理赔人士判断,一般无法得到赔付。除非是新冠肺炎引起相关并发症,如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷等较为严重的后果时,重疾险则能够对其进行赔付。

不过,此次疫情期间保险业积极扩展现有保单的责任范围,将新冠肺炎纳入疾病险保障范围,这意味着相关产品也将按照重疾险赔付方式加以赔付。此前一些医疗险产品将法定传染病甲类和乙类发生暴发流行疫情的情况也列入免责条款,随着保单责任范围拓展,也相应取消了“特定传染病”等免责限制。

国务院联防联控机制新闻发布会24日发布消息称,目前共有68家财产保险公司通过扩展产品责任等方式开发了600多款保险产品;70家人身保险公司在不增加保费的前提下,把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎。

据介绍,目前各家保险公司都开通了理赔绿色通道,设立了24小时接案和报案电话,简化了理赔程序,对于受疫情影响的投保群众,安排专人进行理赔服务。同时积极利用现代科技,通过互联网、手机APP等网上手段进行理赔服务,简化实务单证的提取要求,做到一站式直赔。据统计,大多数客户提交理赔申请之后在当天能够完成理赔,最快的在5分钟之内完成理赔。

对于广大消费者关心的理赔时限问题,银保监会政策研究局副局长吉昱华回答媒体提问时表示,由于不同公司的信息系统不一样,业务流程不一样,承诺的理赔时限也不尽相同。消费者可以具体咨询所投保公司的客服电话,同时欢迎社会监督。监管部门一旦发现理赔中出现的违法违规问题,将依法严肃处理,切实维护消费者利益。

截至目前,100多家保险公司不同程度的取消了定点医院、观察期、免赔额等理赔限制,对出险的客户应赔尽赔,对正在隔离治疗的患者给予了赔付款或慰问金。

百万医疗险火了,到底谁在买?

“百万医疗险你还没买吗?”一位朋友小朱最近见面聊天偶然说道,自己去年就给一家几口都买齐了,“一件衣服钱就买个抵御大病风险的底气,未尝不可呢?”

越来越多小朱这样的80后,开始接受诸如“百万医疗险”这样的健康险。这一群体处在“上有老下有小”的人生阶段,相对于动辄数千元的传统保险,一年仅300-400元的保费支出,购买决策可以做得更轻松。更吸引人的还有高达数百万的保额设计,以杠杆率衡量,“百万医疗险”的普惠性优势极为突出。

近年来,健康险的增长惹人注目。

客户数快速扩容,打开了健康险增长的想象空间。2019年,包括重疾险、其他医疗险保费的快速增长,催生健康险市场规模超过7000亿元,这与保险业第二大险种——车险的保费规模快速拉近。

数据显示,2010年-2016年,国内健康险原保费收入从677亿元迅速增长至4042.5亿元,增长5倍,占人身险保费收入比重从6.37%增至18.2%,占全行业保费收入比重从4.66%增至13%。同时,健康险深度(保费/GDP)由2010年0.17%增至2017年0.53%;健康险密度由2010年50元/人增长至2017年316元/人。

2016年3月,保监会出台《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》,要求存续期限不满1年的中短期存续产品应立即停售,期限在1-3年期的中短存续期产品的规模此后逐年递减。健康险中护理保险正在政策限制之列。由于此类产品相对其他险种更具储蓄属性,在此之前,往往被设计成中短存续类产品。在这一政策背景下,健康险保费高增长的态势在2017年有所放缓,保费仅有个位数增长。

虽然中短存续的护理保险受限,但是重疾险及医疗险两大险种很快成为了新的增长主力。特别是2016年以来,百万医疗险以“网红保险”姿态打入中端医疗市场,并且很快在2018年拿下了170亿元的新单保费。

自2016年8月众安在线推出首款“尊享e生”起,百万医疗险诞生已经三年半,一方面,同业争相推出竞品,另一方面,重点发展百万医疗险的公司不断对自家产品升级迭代,从保障内容、医疗技术、服务范围等多个层面进行扩容,巩固其产品在行业中的领先地位。机构争相入局的背后,是这一产品创新逐渐被市场认同。

“百万医疗险”火了,由于参保人众多,“百万医疗险”也被称为国民医保。根据众安在线公布的数据,截至2019年6月末,尊享e生在其产品体系中销量第一,在保用户超过460万人,以众安在线的投保人年龄分布来看,31岁-40岁人群是其产品的购买主力。

欧洲32个主要国家地区健康险/总保费的比例基本稳定在10%

数据来源:广发证券报告、Insurance Europe

健康险同质化严重

想买一款“百万医疗险”,但买哪家呢?看产品的时候,小朱可犯了愁,A家产品经常看到宣传,B家在支付宝就能买,入口更方便,C家可选项包括质子重离子治疗保险金,当然还有付额外的保费成本,不过她比较看重的就医绿色通道倒是各家都有。

比较来比较去,小朱感觉这些产品并没有太大差异。“保险金额最少都在100万以上”,免赔额是1万元,就医需要在二级或二级以上公立医院普通部,药品报销不限社保用药,等待期都是30天。按自己的年纪计算保费,贵的427元,便宜的372元。“那就选个最便宜的。”小朱拿定了主意。

“买医疗险就像买车险,差不多就能省则省吧。价格差别也不大,或者就看哪家保险公司更知名。”小朱说。

“以百万医疗险为代表的健康险,越来越像高度标准化的车险了。”《每日经济新闻》记者在与业内交流时注意到,最近业内对这一现象的感知越来越强烈。

“修车和修人”很类似,有机构人士一一对比道:“你看,车要保养、人也要体检,车子损坏了维修、车险给理赔,人生病了治疗、健康险能充当医疗支付者的角色;两者还都有强制性部分,交强险对应健康险中的社保,两者也都有商业险作为补充。”

有趣的是,若以理解车险的方式诠释健康险,百万医疗险还与车损险特点一一对应:百万医疗险1万元免赔额,对应车损险的1000元免赔额,前者投保前的健康告知,与车损险投保前的验车环节如出一辙。

陈东辉向记者分析认为,健康险和车险确实有很多相似之处。一是都非常注重服务和客户体验,而不仅仅是赔付;二是都和服务提供商形成紧密的价值链,车险是4S店和修理厂,健康险是医院;三是都面临控费、反欺诈等难题;四是都需要不断加强风险选择和定价;五是科技运用空间都很大。

“低费率”现象还体现在一些重疾险上,在激烈的市场竞争中,为了获取市场份额,“拼价格”成了不少中小公司的“法宝”。一位从事互联网健康险研发的机构人士告诉记者,网销重疾险上线初期,一度通过在产品责任上“瘦身”,这样能够做到低保费、高保额,但随着越来越多的公司加入到竞争中,价格竞争趋势渐强。

制图:易启江

万亿级市场,蛋糕怎么分?

近日由银保监会牵头商相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出,力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元。这意味着,未来六年健康险还有万亿级的增长。

数据显示,2018年中国医疗支出5.9万亿,个人支出占比约30%。根据业内假设,未来五年把个人支出的比例降到10%,商业健康保险还会增长1.2万亿。对照国外成熟市场,对于健康险未来空间的测算结果也较为一致。

图片来源:国家卫健委《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》

民生证券分析师曾以2017年我国健康险保险深度(0.53%)和密度(316元/人)做测算,按照未来5年达到或接近美国的保险密度(785元/人)和英国的保费深度(0.88%)测算,假设在保增长基调下,2018-2022年GDP保持6.5%的复合增速,考虑二胎放开短期影响后人口自然增长率向过去10年年均增速收敛,假设人口自然增长率 5.25%。保守估计健康险2022年保费规模将增长至 1万亿-1.4 万亿元的规模,复合年均增长在 18%-26%。

“目前健康险是各家险企的兵家必争之地,不少产、寿险公司已经把健康险作为未来转型发展的一个重要方面去推动。”近日,人保健康险总裁华山在2020慧保天下保险大会上表示,健康险市场空间很大,是一个浩瀚的“蓝海”。

高增长是行业共识,然而健康险“盈利难”问题也一直饱受诟病。从行业交流数据来看,意外险、健康险的综合赔付率为67.3%,综合费用率为36.48%,综合成本率为103.78%,高于同期车险99.86%的综合成本率。陈东辉认为,这是业务特点所决定的,医疗险和车险都是劳动密集型险种,通过精细化管理获得微薄的利润,很难改变这种特点。

“高赔付、高费用,说明健康险行业蕴藏风险。若长期亏损,健康险商业模式将不可持续,继而损害参保人的利益。”一位健康险公司高管对《每日经济新闻》记者表示,经营亏损的背后,信息化水平低、医疗风险控制难度大、容易引发逆向选择和道德风险等诸多因素制约健康险发展。

“商业健康险本身就是一个微利行业,即使像美国联合健康险公司做到千亿美元以上规模,能够有效的分摊成本,但其综合赔付率也在90%以上。”一位健康险领域专家曾对《每日经济新闻》记者指出,由于处在不同的医疗体系下,各国保险公司所面对的服务方痛点也不相同,各自采用的商业模式亦存在差别。

但眼下,万亿级市场蛋糕面前不容迟疑,对于入局险企而言,更愿意瞄准那些易于复制的“百万医疗险”等产品,即便市场已成一片“红海”。他们急于抢占健康险高地的“先发优势”,当务之急是连接用户、树立自身的健康险品牌,然后等风到来。

数据来源:广发证券报告、ACLI

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