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严管第三方支付！前三季罚单金额已超去年全年
支付行业监管趋严，其中一个重要表现是关于第三方支付机构的罚单。南都记者从罚单时间、区域、原因和金额等维度，汇总梳理了2020年前三季度（2020年1月1日-9月30日）央行及其各地分支机构发布的行政处罚公示信息。据南都记者统计，去年各地人行针对第三方支付机构开出的罚单总数量为115张，罚单总金额约1.66亿元。而今年前三季度各地人行对支付机构开出的罚单已经接近100张，罚单总金额已超3亿，超过去年全年。央行的表态透露出，这样的监管高压态势仍将持续。

下半年罚单更加频繁

尽管在罚单数量上2020年前三季度暂未超越此前三年，但处罚金额却为历年之 。根据南都记者不完全统计发现，2020年1-9月各地人民银行对第三方支付机构共计开出罚单97张（按处罚决定日期计），罚单金额共计3.02亿元，高于去年全年1.66亿元的水平。

从地区来看，人行各地分支机构中，大部分（约60%）都对第三方支付机构开出过罚单，其中央行北京营管部开出近两亿元的罚单，占整体罚单金额超六成（63.9%）；其次是人民银行深圳市中心支行，今年以来开出罚单的张数 多，达18张，罚单金额也超7000万元，占整体金额约四分之一。其他20个人行分支机构分别开出了1-7张不等的罚单，金额普遍较小，不过也有超半数分支机构的罚单总额超过百万。

从时间上看，进入下半年以来，罚单更加频繁。9月支付机构罚单数量剧增，达22张之多，约占全年的五分之一，第三季度罚单数约占总罚单数的一半。

在全部罚单中，同时涉及对机构相关负责人的个人处罚的有41张，在整体罚单中数量占比超四成。从罚单金额分布来看，针对机构的罚单主要集中在30万-100万之间，占比约三分之一；对于个人的处罚则集中在10万元以下，占比约七成。

“重灾区”：

反洗钱不力、银行卡收单违规

梳理2020年前三季度的第三方支付机构罚单违规名目可以看到，分别与预付卡管理、备付金、清算管理、银行卡收单、网络支付、支付结算、反洗钱等相关。

其中，因银行卡收单和反洗钱业务被罚机构数量分列 、第二，其次是与支付结算业务和网络支付相关的罚单。具体来看，23家机构违反了《银行卡收单业务管理办法》，15家机构违反了反洗钱法的有关规定。

线下收单市场趋严是一种大势。为规范收单等业务管理，打击跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪活动，今年年中央行宣布对支付受理终端进行加强管理。针对买卖终端、移机、“一机多码”、“一机多户”等现象，以及条码支付业务涉黑灰产业等多个风险问题，提出进一步详细规范，并对受理终端生产厂商、收单机构入网、退出等多个环节提出明确要求。

反洗钱监管近年来也呈现加码趋势。尤其是今年，第三方支付机构已频收大额罚单，在各地人行开出的97张罚单中，有60张罚单包含反洗钱不力的违规行为。近年来监管对第三方支付机构密集开出反洗钱罚单，反映的是反洗钱监管范围的扩展。事实上，反洗钱的责任从来不只在于银行等金融机构，通过第三方支付等特定非金融机构进行洗钱，对不法分子而言具有操作便利、隐蔽性更好等优势。此外，相对传统金融机构，许多第三方支付机构内部反洗钱基础制度和措施不甚完备。

查阅《中华人民共和国反洗钱法》可知，支付机构因反洗钱问题被罚主要涉及下列违规行为，其中包括未按照规定履行客户身份识别义务，未按照规定保存客户身份资料和交易记录，未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户，违反保密规定、泄露有关信息，拒绝、阻碍反洗钱检查、调查，拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料等行为。其中，客户身份识别、大额交易报告或者可疑交易报告报送等，仍是支付机构反洗钱工作中的攻坚难点。

交叉风险将成为监管重中之重

从今年以来的“重金”罚单所对应的处罚事由来看，被罚机构的违法行为较多，多项处罚叠加，数罪并罚导致罚款金额更大。此外，由于罚款是基于没收违法所得及一定倍数，机构违法所得越多，罚没金额越大。尤其是涉及赌博、洗钱、非法集资等行为，是罚单中 严重的违法类型。获得过亿元罚单的商银信支付服务有限责任公司，就涉及为非法集资平台直接提供支付结算服务。
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