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行业地震,以后买保险可能更贵? 网站制作 网站设计 北京做网站公司
发布时间:2023-03-28 19:02:17 作者:北京网站建设 来源: 浏览次数:26次

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行业地震,以后买保险可能更贵?
大家好,我是喵叔。

上周,保险行业出了一件大事,应该不少朋友都有关注到:

先是21号组织8家公司调研,重点关注利率、投资收益、负债成本等,接着就是22号召集三地共23家保险公司座谈,引导行业降低负债成本,加强行业负债质量管理。

然后我们就能看到25日的消息,有总精算师表示:各家保险公司基本就降低责任准备金评估利率达成公司,有公司建议分阶段调整,比如普通型长期年金的责任准备金评估利率从目前的年复利3.5%降低到3%,以后再动态调整。

责任准备金评估利率降低,关我们买保险的什么事呢,今天我们简单聊聊

责任准备金评估利率是啥
责任准备金评估利率到底是啥?

责任准备金,简单来说就是保险公司为了承担以后的赔付,提前从保费从提取的一种资金准备。这样后面才有钱去偿付被保人。

因为这笔钱是基于未来的风险进行提取,所以就需要一个投资利率来折现,算出现在需要准备的钱,这个利率就是责任准备金评估利率。

假设30年后我们要赔50万,按照3.5%的利率折现,那么需要准备的钱就是50除以1.035的30次方:

也就是说,保险公司只需要在当下准备17.8万就够了,剩下的32.2万,只需要在接下来的30年里持续投资就能赚回。

对我们有啥影响
上面的计算其实可以看到,其他数据不变的情况下,责任准备金评估利率越低,保险公司就需要准备越多的责任准备金;责任准备金评估利率越高,需要准备越少的钱。

那如果责任准备金评估利率降低了,是不是就代表保险公司要掏更多钱出来,不然就会存在偿付能力不足的问题?

责任准备金评估利率对我们的影响在于,他直接影响预定利率。

说到预定利率大家应该就有印象了吧,2019年的4.025%,这两年的3.5%,都是我们说的预定利率。预定利率则是直接影响到保险的定价以及收益。

责任准备金评估利率越高,预定利率越高,保费就越便宜;责任准备金评估利率越低,预定利率越低,保费就越贵。

就拿我们熟悉的增额寿和年金举例,交同样的保费,以后的收益会差不少。

假设30岁趸交10万,一笔是4.025%复利递增,一笔是3.5%复利递增,第31年的时候,二者相差49333元;第61年的时候,差距来到了294818元,差距不可谓不大。

要赶紧入手吗
虽然大家达成了共识,要调低责任准备金评估利率,但具体调多少,怎么调,监管爸爸并没发话。

但大家都有一个共识,那就是利率降低是必然的。一旦调低责任准备金评估利率,一边是我们的重疾险、寿险保费提升,一边是增额寿、年金险利益降低。

所以说,要不要赶紧入手,喵叔建议是,如果你本来就有投保的打算,就不要拖了,确实喜欢这类产品,就赶紧上车。

之前的增额寿下架潮,市面上第一档的增额寿下架的七七八八,进入新年,之前的第二档产品成为了第一档,不过马上当前的第一档产品也会持续下架,比如人我行、万年禧的下架,以及接下来金玉满堂2.0(金满意足)在3月31日的下架以及乐享年年(增多多3号)在3月31日的长缴费期下架,我们能买到的产品,越来越少。

当然,即使你要上车,喵叔也建议你买之前搞清楚这类产品的功用,明确它符合你的需求再买,而不是听到大家都在炒停售,脑子一热,就急着买了,回头需要用钱的时候才发现,这个产品可能并没有你想的那么好。

不清楚怎么选择的朋友,可以提前咨询喵叔。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持更新不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢。

作者公众号:险坑,欢迎关注

 

 

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